Организационно-правовые ограничения внедрения открытых банковских интерфейсов в современной международной и российской практике

На финансовом рынке Российской Федерации сформировалась устойчивая тенденция к развитию в цифровом формате бесшовного клиентского пути, при котором одинаково удобно взаимодействие различных организаций на сайтах, в приложениях или при рассылках для беспрепятственного обмена информацией и создания здоровой конкурентной среды.

Предмет исследования —  этапы и особенности внедрения Открытых банковских интерфейсов (OpenAPI). Цель работы —  определение мер по преодолению организационно-правовых ограничений внедрения инновационной технологии Открытых API в международной и российской практике на основе опыта стран БРИКС, европейских государств, Японии и США. Научная новизна исследования заключается в установлении основных различий в этапах внедрения Открытых API на международном и российском финансовом рынках; особенностей регуляторных воздействий в процессе внедрения инновационной технологии в парадигме Открытого банкинга —  Открытых финансов —  Открытых данных (Open Banking —  Open Finance —  Open Data) в международной и российской практике по результатам сравнительного анализа существующих регуляторных рамок и практик, направленных на стимулирование использования технологий Открытых API в банковском секторе. В качестве основных методов исследования использовались формальная логика, методы сравнительного анализа, систематизации, группировки, а также контент-анализ, приемы графической интерпретации и др. Систематизация успешных кейсов, взятых из зарубежной практики, позволила предложить способы преодоления выявленных в российской практике ограничений. Сделан вывод о важности интеграции международного опыта в российскую практику для формирования эффективной экосистемы открытого банкинга.

1. Криничанский К. В., Зеленева Е. С. Финтех-сектор в контексте финансового развития и проблем его измерения. Финансы: теория и практика. 2024;28(5):121–132. DOI:10.26794/2587–5671–2024–28–5-121–132

2. Масленников В. В., Федотова М. А., Сорокин А. Н. Новые финансовые технологии меняют наш мир. Финансы: теория и практика. 2017;21(2):6–11. DOI: 10.26794/2587–5671–2017–21–2–6–11

3. Артеменко Д. А., Зенченко С. В. Цифровые технологии в финансовой сфере: эволюция и основные тренды развития в России и за рубежом. Финансы: теория и практика. 2021;25(3):90–101. DOI: 10.26794/2587–5671–2021–25–3–90–101

4. Криворучко С. В. Лопатин В. А. Влияние имплементации открытого банкинга на развитие национального сектора Финтех. Экономика. Налоги. Право. 2018;11(6):80–90. DOI: 10.26794/1999–849X2018–11–6–80–90

5. Stefanelli V., Manta F. Digital financial services and open banking innovation: are banks becoming ‘invisible’? Global Business Review. 2023. URL: https://journals.sagepub.com. DOI: 10.1177/09721509231151491

6. Broby D. Financial technology and the future of banking. Financial Innovation. 2021;7(1):47. URL: https://link.springer.com/article/10.1186/s40854–021–00264-y

7. Ваганова О. В., Быканова Н. И., Гордя Д. В., Голубоцких В. Н. Развитие системы Open banking в России. Современная экономика: проблемы и решения. 2022;(1);27–37. URL: https://journals.vsбu.ru/meps/article/view/7259

8. Farimani S. A., Jahan M. V., Fard A. M., Tabbakh S. R.K. Investigating the informativeness of technical indicators and news sentiment in financial market price prediction. Knowledge-Based Systems. 2022;247: 108742. URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S095070512200346X

9. Nam R. J. Open banking and customer data sharing: Implications for fintech borrowers. SAFE Working Paper. 2023. URL: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=4278803

10. Kellezi D., Boegelund C., Meng W. Securing open banking with model-view-controller architecture and OWASP. Wireless communications and mobile computing. 2021:1–13. URL: https://www.hindawi.com/journals/wcmc/2021/8028073

11. Rastogi S., Goel, A., & Doifode, A. Open API in Indian banking and economic development of the poor: Opportunities and challenges. International Journal of Electronic Banking. 2020;2(4);321–348. URL: https://www.inderscienceonline.com/doi/abs/10.1504/IJEBANK.2020.114772

12. Джумаа M. Эффективность банковских и финансовых услуг в Объединенных Арабских Эмиратах с точки зрения использования технологических инноваций. Финансы: теория и практика. 2023;27(3):139–153. DOI: 10.26794/2587–5671–2023–27–3–139–153

13. Olowe A., Olorundare J. K., Phillips T. Using open APIs to drive financial inclusion via credit scoring built on telecoms data. International Journal on Data Science and Technology. 2021;7(1);17–22. URL: https://www.researchgate.net/profile/Engr-James-Olorundare/publication/353442215_Using_Open_APIs_To_Drive_Financial_Inclusion_Via_Credit_Scoring_Built_on_Telecoms_Data/links/60fcb30c0c2bfa282afc5daa/Using-Open-APIs-To-Drive-Financial-Inclusion-Via-Credit-Scoring-Built-on-Telecoms-Data.pdf

14. Dinçkol D., Ozcan P., Zachariadis M. Regulatory standards and consequences for industry architecture. The case of UK Open Banking. Research Policy.2023;52(6);104760. URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0048733323000446

15. Mi Wang. The legal regulation model of open banking in China. Global Journal of Human-Social Science. 2023;23;4;33–49. URL: https://www.researchgate.net/publication/371746977_The_Legal_Regulation_Model_of_Open_Banking_in_China